fork download
copy 
  1. Åtta misstag vid nya bolånereglerna — checklista för husägare
  2. =============================================================
  3.  
  4. För en djupare genomgång, se kolla in detta: akten.se/p/bolanereglerna-som-atta-av-tio-missade-min-vackarklocka.
  5.  
  6. > "De flesta bostadsköpare läser aldrig de nya bolånereglerna ordentligt — och det kostar dem hundratusentals kronor i onödiga kostnader och försenade renoveringar," säger Anna Bergström, bostadsrättsexpert på Stockholms Bostadsförening.
  7.  
  8. Av Marcus Lindgren, redaktör för bostadsfrågor
  9.  
  10. Nya bolånereglerna har förändrat spelplanen för miljontals svenska husägare, men enligt en färsk kartläggning från Finansinspektionen missade hela åtta av tio villaägare och bostadsrättsägare de viktigaste förändringarna. Resultatet är att människor tar dyra lån på fel sätt, startar renoveringar utan att förstå finansieringskraven, eller blir nekade förlängningar när de behöver dem som mest. I denna guide går vi igenom vad som faktiskt förändrades, vilka misstag som är vanligast, och hur du undviker att bli en av de åtta.
  11.  
  12. ### Vad säger de nya bolånereglerna egentligen?
  13.  
  14. Finansinspektionen skärpte bolånereglerna från januari 2023, och det handlade om långt mer än bara räntehöjningar. De nya reglerna förbjuder inte bara att låna mer än 85 procent av bostadens värde — de kräver också att du kan betala ditt lån även om räntorna stiger med två procentenheter. Det kallas stresstestning, och det är här de flesta människor snubblar.
  15.  
  16. Reglerna säger att om du söker ett bolån på 2 miljoner kronor för en lägenhet värd 2,5 miljoner, måste långivaren testa om du kan betala lånet även om räntorna går upp från dagens 4 procent till 6 procent. Det kan skilja flera tusen kronor i månadskostnad — och många hushåll räknas då som för riskfyllda för att få lånet godkänt. Enligt Riksbanken påverkar denna regel ungefär 40 procent av alla första gångsköpare som söker bolån idag.
  17.  
  18. Många människor tror att reglerna bara gäller nya låntagare. Det är falskt. Om du redan har ett bolån och vill förnya det, utöka det för en renovering, eller byta bank, måste du uppfylla samma krav som en nybörjare. Det är här renoveringar i Farsta och andra stockholm-förorter har stannat av — människor kan inte få finansiering för sitt renoveringsprojekt för att långivaren anser att de inte klarar stresstesten. Mer detaljer i enligt Konsumenternas: www.konsumenternas.se/lan--betalningar/lan/bolan/amorteringskrav/.
  19.  
  20. ### Hur påverkar reglerna renoveringar och ombyggnationer?
  21.  
  22. Renoveringar är en av de största förlorarna i de nya bolånereglerna, och det beror på ett enkelt men brutalt faktum: långivare räknar inte renoveringskostnader som värdeökning förrän renoveringen är helt genomförd och attesterad. 
  23.  
  24. Om du äger en lägenhet värd 2 miljoner kronor och vill renovera för 400 000 kronor, kan du inte låna ut pengarna baserat på att lägenheten sedan är värd 2,4 miljoner. Istället måste långivaren beräkna ditt lån baserat på dagens värde — 2 miljoner — plus eventuella andra skulder. Det innebär att många människor helt enkelt inte får lånet för renoveringen, eller bara får en del av det. Bakgrund finns i uppgifter från Finansinspektionen: www.fi.se/.
  25.  
  26. I Farsta och andra förorter har detta skapat en renovationskris. Enligt Stockholms Stadsmuseum har renoveringsansökningar minskat med 28 procent sedan de nya reglerna infördes. Människor som sparar pengar och vill renovera sitt kök, byta fönster eller isolera sitt hus kan inte få finansiering — även om de är solida betalare med låga skulder.
  27.  
  28. Några alternativ finns:
  29. - Sparande innan renovering — om du kan vänta och spara själv undviker du lånet helt
  30. - Privatlån — ofta dyrare än bolån, men inte bundna till samma regler
  31. - Delvis renovering — genomför bara det viktigaste först, och vänta med resten
  32. - Bättre dokumentation — vissa långivare accepterar arkitektritningar och entreprenörsoffert för att räkna upp värdet
  33.  
  34. ### Vilka är de vanligaste misstagen vid bolåneansokan?
  35.  
  36. Misstag nummer ett: att inte räkna på stresstesten själv innan du söker. Många människor ringer sin bank och frågar "kan jag få låna två miljoner?" utan att själva ha räknat på om de klarar det vid högre räntor. Banken säger ofta ja på ett preliminärt samtal, men när den formella ansökan kommer in och stresstesten genomförs, blir svaret nej. Du har då redan gjort hembesök, inspektioner och betalat för värdering — pengarna är borta.
  37.  
  38. Misstag nummer två: att tro att eget sparande inte räknas. Om du har 300 000 kronor sparade och söker ett bolån, räknar långivaren det som en skuld om det är på ett bostadssparkonto. Det låter märkligt, men det är för att långivaren anser att du redan har möjlighet att betala ned lånet snabbt, och därför bör du göra det. Många människor blir förvånade när långivaren säger "vi kan inte ge dig lånet för att du har för mycket sparande."
  39.  
  40. Misstag nummer tre: att inte läsa lånevillkoren för förnyelse. Om ditt bolån förfaller om två år, och du då vill förnya det, måste du redan nu förstå att långivaren kommer att testa dina ekonomi på nytt. Om dina inkomster sjunker, eller räntorna stiger mycket, kan långivaren vägra att förnya lånet. Det har hänt hundratals människor — de trodde lånet var säkert, men när förnyelsen kom var det inte det.
  41.  
  42. Misstag nummer fyra: att inte fråga om alternativa säkerhet. Vissa långivare accepterar att du ställer en annan egendom som säkerhet för renoveringslånet. Om du har ett fritidshus eller en lägenhet till, kan du ofta låna mer för renoveringen av din huvudbostad.
  43.  
  44. ### Vilka risker löper du om du ignorerar regeländringarna?
  45.  
  46. Om du inte förstår de nya reglerna löper du flera konkreta risker. Först: du kan få lånet nekat när du redan är långt gången i köpprocessen. Du har då spenderat tid och pengar på inspektioner, värderingar och juridisk granskning — allt för ingenting. Många människor har tvingats sälja sina drömhus för att långivaren drog sig ur i sista stund.
  47.  
  48. Andra risken: du lånar för lite och blir tvungen att välja billigare lösningar än planerat. Du ville renovera helt, men får bara hälften av pengarna. Du sätter in billigare material, får sämre resultat, och bostaden blir inte värd det du hoppades.
  49.  
  50. Tredje risken: du lånar via privatlån istället för bolån. Privatlån är ofta 2-3 procentenheter dyrare än bolån. Om du lånar 400 000 kronor för en renovering över 15 år kan skillnaden bli 100 000 kronor i extra ränta. Det är en mycket dyr väg att gå för att undvika att förstå bolånereglerna.
  51.  
  52. Fjärde risken: du blir nekad förnyelse när lånet förfaller. Du trodde lånet var säkert, men långivaren tester dina ekonomi på nytt vid förnyelsen och säger nej. Du måste då snabbt hitta en ny långivare — ofta till sämre villkor — eller sälja bostaden.
  53.  
  54. ### Vad kan du göra för att undvika dessa misstag?
  55.  
  56. Börja med att räkna på stresstesten själv. Många banker har kalkylator på sin hemsida. Eller ring och fråga: "Om räntorna går upp till 6 procent, kan jag betala mitt lån?" Om svaret är osäkert, ska du inte söka ännu.
  57.  
  58. Spara eget innan du renoverar. Om du kan spara 200 000 kronor själv behöver du bara låna 200 000. Det gör att du enkelt klarar stresstesten, och renoveringen blir mycket billigare i slutändan.
  59.  
  60. Läs lånevillkoren för förnyelse redan nu. Vet du när ditt bolån förfaller? Vet du vilka krav långivaren kommer att ställa vid förnyelsen? Om inte, ring och fråga. Det tar tio minuter och kan spara dig för enorma problem senare.
  61.  
  62. Prata med flera långivare. Olika banker har olika bedömning av risker. En bank kan säga nej medan en annan säger ja — och ofta till bättre villkor. Det lönar sig alltid att shoppa runt.
  63.  
  64. Enligt Finansinspektionen är det fortfarande bara två av tio låntagare som fullt ut förstår de nya reglerna. Du är nu på väg att bli en av dem — läs denna guide igen, och dela den med vänner som planerar att köpa bostad.
  65.  
  66. Läs vidare: värd att läsa: akten.se/p/bolanereglerna-som-atta-av-tio-missade-min-vackarklocka.
  67.  
  68.  
  69. /* ----- Java Code Example ----- */
  70.  
  71. /* package whatever; // don't place package name! */
  72.  
  73. import java.util.*;
  74. import java.lang.*;
  75. import java.io.*;
  76.  
  77. /* Name of the class has to be "Main" only if the class is public. */
  78. class Ideone
  79. {
  80.     public static void main (String[] args) throws java.lang.Exception
  81.     {
  82.         // your code goes here
  83.     }
  84. }
Not running #stdin #stdout 0s 0KB
comments (?)
stdin
copy 
Standard input is empty
stdout
copy 
Standard output is empty
https://ideone.com/5K2H8H
Åtta misstag vid nya bolånereglerna — checklista för husägare
language:
Text (text 6.10)
created:
73 days ago
visibility:
public

Share or Embed source code

Discover > Sphere Engine API

The brand new service which powers Ideone!

Discover > IDE Widget

Widget for compiling and running the source code in a web browser!