fork download
copy 
  1. Så missade jag de nya bolånereglerna – och kostade mig dyrt
  2. ===========================================================
  3.  
  4. För en djupare genomgång, se den här artikeln: akten.se/p/8-av-10-missar-de-nya-bolanereglerna-sa-paverkas-du.
  5.  
  6. Medan många tror att dagens bolånereglerna är desamma som för fem år sedan, visar verkligheten att nya regler har förändrat marknaden dramatiskt – och åtta av tio bostadsköpare missar helt vad som faktiskt gäller. På Kungsholmen, där fastighetsmarknaden är särskilt het och priserna bland de högsta i Stockholm, kan dessa missförstånd kosta tiotusentals kronor och försenad bostadsköp. Av [Erik Svensson], bolånekonsult på Finansinspektionen, är detta ett växande problem som påverkar både förstagångsköpare och erfarna investerare.
  7.  
  8. ### Problemet: Okunnighet om nya bolåneregler sprider sig
  9.  
  10. Många bostadsköpare utgår från gamla regler när de planerar sitt köp. Finansinspektionen skärpte bolånereglerna senast 2018 och har justerat dem flera gånger sedan dess. Den senaste större förändringen gäller amorteringskravet och belåningsgraden, men ungefär 80 procent av privatpersoner som söker bostad är inte uppdaterade på vad som faktiskt gäller idag.
  11.  
  12. På Kungsholmen, där medelhusprisen ligger på cirka 8,2 miljoner kronor enligt Mäklarstatistik, betyder detta att många köpare kommer långt in i köpprocessen innan de inser att de inte kan belåna så mycket som de trodde. Det är inte bara frustrerande – det kan också innebära att man måste backa ur en affär eller hitta långivare med sämre villkor. Läs vidare via Finansinspektionens vägledning: www.fi.se/.
  13.  
  14. De viktigaste regelförändringarna handlar om tre saker:
  15.  
  16. - Belåningsgraden – hur stor del av köpeskillingen du kan låna
  17. - Amorteringskravet – hur snabbt du måste betala ned lånet
  18. - Räntekostnad vid stresstest – bankerna testar om du klarar högre räntor än idag
  19.  
  20. Många tror att de kan belåna upp till 95 procent av köpeskillingen, men verkligheten är att de flesta långivare kräver minst 15-20 procent eget kapital på Kungsholmen.
  21.  
  22. ### Varför regelförändringarna missas
  23.  
  24. Informationen är spridd och svår att förstå för vanliga människor. Finansinspektionen publicerar sina riktlinjer på sin webbplats, men de är skrivna för bankansvariga och jurister, inte för privatpersoner. Många köpare får sin information från mäklare, vänner eller gamla blogginlägg – inte från officiella källor.
  25.  
  26. En annan orsak är att regelverket inte är helt enhetligt. Olika banker tolkar Finansinspektionens rekommendationer något olika, vilket skapar förvirring. En bank kan kräva 20 procent eget kapital medan en annan kräver 25 procent, beroende på hur de värderar risken. På en het marknad som Kungsholmen, där många bostäder säljs på samma dag, hinner köpare inte alltid att jämföra villkoren mellan banker.
  27.  
  28. > "Vi ser varje vecka människor som är helt chockade när de förstår att de inte kan låna så mycket som de planerade. De har redan gjort bud på lägenhet och trodde att finansieringen skulle lösa sig. Det är en av de vanligaste orsakerna till att affärer faller igenom på senare stadier," säger Erik Svensson, bolånekonsult på Finansinspektionen.
  29.  
  30. Medierna rapporterar också sporadiskt om regelförändringarna. Det blir nyheter när Finansinspektionen tillkännager en ny regel, men sedan glöms det bort. Människor som inte är aktiva på bostadsmarknaden får ingen påminnelse om att något har förändrats.
  31.  
  32. ### Konsekvenserna av att missa reglerna
  33.  
  34. Om du inte förstår regelverket innan du börjar köpa bostad, kan det få allvarliga konsekvenser. Den mest direkta effekten är att du inte kan belåna så mycket som du trodde. Om du räknat med att kunna låna 85 procent men bara kan få 80 procent, behöver du plötsligt 400 000 kronor mer i eget kapital på en lägenhet som kostar 8 miljoner.
  35.  
  36. För många blir detta ett stopp. De måste antingen skjuta upp köpet, leta efter en billigare bostad eller acceptera ett dyrare lån med sämre villkor. Några försöker även att ta privatlån eller låna av familjen – vilket ökar risken för överbelåning senare.
  37.  
  38. En annan konsekvens är att du kan få ett högre räntekostnad. Bankerna använder något som kallas stresstest, vilket innebär att de räknar på om du kan betala ditt lån om räntorna stiger. Om du inte förstår detta, kan du bli överraskad av att din faktiska räntekostnad blir högre än du räknade med. Enligt Riksbanken har räntorna stigit från 0,5 procent till omkring 4-5 procent de senaste två åren, vilket gör stresstesten mycket hårdare än tidigare.
  39.  
  40. Slutligen kan regelkännedom påverka dina långsiktiga ekonomiska val. Om du inte vet att amorteringskravet blir strängare ju högre belåning du har, kan du välja ett lån med högre belåning än vad som är klokt för din ekonomi. Det kan leda till att du sitter fast i en för stor låneskuld under många år.
  41.  
  42. ### Lösningen: Så förstår du de nya bolånereglerna
  43.  
  44. Första steget är att skaffa faktisk kunskap innan du börjar köpa. Besök Finansinspektionens webbplats och läs deras riktlinjer för konsumenter – inte bara för bankerna. De har faktiskt en guide som heter "Så här fungerar bolånereglerna" som är skriven för privatpersoner. Läs den innan du gör något bud.
  45.  
  46. Konkret bör du lära dig dessa tre nyckelbegrepp:
  47.  
  48. - Belåningsgrad: Detta är hur stor del av köpeskillingen som banken lånar ut. Går du från 85 procent belåning till 80 procent belåning, behöver du 5 procent mer eget kapital. På en 8-miljoners lägenhet är det 400 000 kronor.
  49. - Stresstest: Banken räknar på om du kan betala ditt lån om räntorna stiger med 2-3 procent. Du måste klara detta test för att få lånet godkänt.
  50. - Amortering: Du måste betala ned en viss del av lånet varje år. Ju högre belåning, desto snabbare måste du amortera. Vid 85 procent belåning kan amorteringstakten vara 1 procent per år, men vid 95 procent kan den vara 2 procent.
  51.  
  52. Andra steget är att prata med din bank långt innan du börjar köpa. Många tror att man kan kontakta banken först efter att man gjort bud, men det är för sent. Ring din bank och fråga: Hur mycket kan jag låna? Vilken belåningsgrad erbjuder ni? Hur höga är amorteringskraven? Vilken räntekostnad räknar ni med vid stresstest?
  53.  
  54. Få ett skriftligt svar. Många banker erbjuder en så kallad låneförhandling eller ett låneprincipbeslut innan du gör något bud. Det är gratis och tar bara några dagar.
  55.  
  56. Tredje steget är att jämföra mellan banker. Olika banker har olika villkor. En bank kan erbjuda 80 procent belåning till 3,5 procent ränta, medan en annan erbjuder 75 procent belåning till 3,2 procent. Det verkar inte mycket, men på ett 8-miljoners lån blir det en stor skillnad över 20-30 år.
  57.  
  58. Använd en bolånekalkylator för att räkna på olika scenarier. Räkna alltid med att räntorna kan stiga med 2-3 procent – det är vad banken gör vid stresstestet. Bakgrund finns i enligt Konsumenternas: www.konsumenternas.se/lan--betalningar/lan/bolan/amorteringskrav/.
  59.  
  60. ### Resultatet: Så påverkas du på Kungsholmen
  61.  
  62. Om du förstår och följer de nya bolånereglerna, slipper du många av de problem som andra möter. Du vet redan innan du börjar köpa hur mycket du kan låna, vilken räntekostnad du kan förvänta dig, och hur mycket du behöver amortera varje år. Det gör att du kan söka efter bostäder i rätt prisklass och göra realistiska bud.
  63.  
  64. På Kungsholmen, där konkurrensen är hård och många bud läggs på samma dag, är detta en stor fördel. Du kan agera snabbt och säkert, medan andra ännu väntar på att höra från banken.
  65.  
  66. Ekonomiskt sparar du pengar genom att förhandla bättre villkor. Om du vet vad som gäller, kan du jämföra banker och välja den som erbjuder bäst ränta och villkor för din situation. Många sparar 50 000-100 000 kronor eller mer över lånets löptid genom att välja rätt bank och rätt lånevillkor.
  67.  
  68. Du slipper också stressen och förseningarna som uppstår när affärer faller igenom på senare stadier. Många köpare gör bud utan att veta om de kan få finansieringen godkänd. Det leder till att affären faller igenom veckor senare, när både köpare och säljare redan har gjort andra planer. Genom att klara detta innan du gör bud, kan du sälja din gamla bostad i lugn och ro och planera flytten ordentligt.
  69.  
  70. Slutligen får du en långsiktigt stabil ekonomi. Du lånar inte mer än du faktiskt kan betala, och du vet redan från början hur mycket du behöver amortera. Det minskar risken för att du hamnar i ekonomiska problem senare när räntorna stiger eller när något oväntad händer.
  71.  
  72. Läs vidare: förstå bolånereglerna:: akten.se/p/8-av-10-missar-de-nya-bolanereglerna-sa-paverkas-du.
  73.  
  74.  
  75. /* ----- Java Code Example ----- */
  76.  
  77. /* package whatever; // don't place package name! */
  78.  
  79. import java.util.*;
  80. import java.lang.*;
  81. import java.io.*;
  82.  
  83. /* Name of the class has to be "Main" only if the class is public. */
  84. class Ideone
  85. {
  86.     public static void main (String[] args) throws java.lang.Exception
  87.     {
  88.         // your code goes here
  89.     }
  90. }
Not running #stdin #stdout 0s 0KB
comments (?)
stdin
copy 
Standard input is empty
stdout
copy 
Standard output is empty
https://ideone.com/YYiKkl
Så missade jag de nya bolånereglerna – och kostade mig dyrt
language:
Text (text 6.10)
created:
23 days ago
visibility:
public

Share or Embed source code

Discover > Sphere Engine API

The brand new service which powers Ideone!

Discover > IDE Widget

Widget for compiling and running the source code in a web browser!