fork download
copy 
  1. Tilläggslån i Karlstad: Varför bankerna säger nej
  2. =================================================
  3.  
  4. För en djupare genomgång, se lär dig om regler: akten.se/p/tillaggslan-i-karlstad-claudia-wormann-varnar-for-nya-risker.
  5.  
  6. Klockan 14:30 på en tisdageftermiddag ringde Annika från Karlstad till sin bank för att fråga om ett tilläggslån. Hon hade redan ett bolån på 1,8 miljoner kronor, men behövde 200 000 kronor till att renovera köket. Det lät enkelt. Det var det inte. Inom två veckor fick hon ett avslag — och en förklaring som hon inte helt förstod. Det var här Claudia Wörmann, konsumentskyddare och finansiell rådgivare, började varna för en växande trend i Karlstad och resten av Sverige: nya regler för tilläggslån som gör det svårare för vanliga människor att få kredit, men som samtidigt öppnar dörrarna för riskfyllda alternativ.
  7.  
  8. Av Mattias Bergström, finansjournalist
  9.  
  10. ### Bakgrund: Från enkla tilläggslån till strängare kontroller
  11.  
  12. Tilläggslån är ett lån man tar på redan befintlig egendom — vanligtvis sitt hus eller lägenhet. Före 2020 var det en nästan automatisk process. Du ringde banken, de bedömde ditt värde på bostaden, och pengarna kom in på kontot inom några dagar. Det var så enkelt att många karlstadsbor inte ens tänkte på vilka risker de tog.
  13.  
  14. Men sedan kom regeländringarna. Först kom Finansinspektionens rekommendationer 2016, sedan EU:s bolånerichtlinje 2021, och slutligen strängare praxis från bankerna själva. Tanken var god: skydda konsumenterna från att skuldsätta sig för mycket. Resultatet blev något helt annat.
  15.  
  16. Claudia Wörmann började märka förändringen redan 2022. "Jag började få fler samtal från karlstadsbor som blivit avslagna för tilläggslån trots att de hade stabil inkomst och låg skuldgrad," säger hon. Det var då hon började undersöka vad som faktiskt hände bakom bankernas skrivbord.
  17.  
  18. ### Utmaning: Nya krav gör det svårare att få tilläggslån
  19.  
  20. Från och med 2023 införde de flesta stora svenska banker nya bedömningsregler för tilläggslån. Det är här Wörmanns varning blir konkret och allvarlig.
  21.  
  22. För det första: inkomstkravet blev strängare. Tidigare räknade bankerna ofta med din bruttoinkomst. Nu räknar de med nettoindkomst efter skatt, försäkringar och redan befintliga lånebetalningar. För en familj i Karlstad med två inkomster på 35 000 kronor var och en, där båda redan betalar cirka 8 000 kronor per månad i bolåneavgift, innebär det att deras samlade "lånekapacitet" sjunker från kanske 15 000 kronor till knappt 3 000 kronor per månad.
  23.  
  24. För det andra: bostadsvärderingen blev mer konservativ. Många karlstadsbor köpte sina hus för tio år sedan för 1,5 miljoner kronor. De är nu värda 2,2 miljoner. Men bankerna räknar inte längre med det fulla värdet. De använder ett eget värdesystem, och det värdet är ofta 10-15 procent lägre än marknadsvärdet. Det betyder att en lägenhet värd 2 miljoner kronor enligt mäklaren bara räknas som värd 1,7 miljoner hos banken. Mer detaljer i Finansinspektionen: www.fi.se/.
  25.  
  26. För det tredje: kreditvärderingen blev hårdare. Ett enda försummat kreditkortsbetalment för två år sedan kan nu bli skäl till avslag. Tidigare var banken mer förlåtande.
  27.  
  28. Statistik från Finansinspektionen visar att ansökningar om tilläggslån i Sverige minskade med 23 procent mellan 2021 och 2023, trots att huspriser fortsatte att stiga. I Karlstad var minskningen ännu större — närmare 28 procent enligt lokala bankuppgifter.
  29.  
  30. ### Lösning: Vad gjorde karlstadsborna — och vad gick fel?
  31.  
  32. Annika, som vi träffade i början, gjorde det många gör när banken säger nej: hon sökte vidare. Hon kontaktade två andra banker. Båda avslogs hennes ansökan med samma motivering. Då gjorde hon något som Claudia Wörmann varnar starkt emot.
  33.  
  34. Hon sökte ett privatlån hos ett finansbolag online istället. Räntan var 11,95 procent. Jämfört med hennes bolånränta på 3,5 procent var det en dramatisk skillnad. Men hon var desperat — köket behövde fixas — och processen var snabb. Pengarna kom in på kontot inom 24 timmar.
  35.  
  36. "Det är här risken ligger," förklarar Wörmann. "Människor som skulle ha kvalificerat sig för ett bolånelån på 3-4 procents ränta hamnar istället i privatlånsystem med 10-12 procents ränta. Det kostar dem tusentals kronor extra över lånets löptid."
  37.  
  38. Annikas 200 000 kronor skulle kosta henne cirka 74 000 kronor i ränta över fem år. Samma belopp via ett tilläggslån skulle ha kostat cirka 35 000 kronor. Skillnaden: 39 000 kronor.
  39.  
  40. Men det finns andra vägar som karlstadsbor försökt:
  41.  
  42. * Att sälja och köpa igen — några har försökt sälja sitt hus och köpa ett dyrare, och på så sätt få ett större bolån. Det fungerar bara om marknadspriserna stiger och om du har råd med två försäljningsomkostnader (mäklaravgift, lagfart, stämpelskatt).
  43. * Att ta ett privatlån hos en bank — detta är vanligare än tidigare, men ändå riskfyllt eftersom räntan är högre och villkoren ofta hårdare.
  44. * Att ansöka hos mindre banker eller kreditsamfund — detta fungerar ibland, men det tar längre tid och räntan är ofta högre än hos stora banker.
  45. * Att helt enkelt inte renovera eller investera — detta är faktiskt det vanligaste. Många karlstadsbor skjuter upp renoveringar eller större investeringar.
  46.  
  47. ### Resultat: Vad hände när karlstadsbor tog olika vägar?
  48.  
  49. Annika slutade betala sitt privatlån efter 18 månader. Hon fick ekonomiska svårigheter när hennes man blev sjukskriven, och då blev de höga räntorna på privatlånet en börda. Hon sökte hjälp hos en skuldrådgivning och fick ett förslag om skuldsanering. Det löste problemet på kort sikt, men det skadar hennes kreditvärdighet i flera år framöver.
  50.  
  51. En annan karlstadsbor, Erik, tog ett helt annat beslut. Han väntade och sparade själv istället. Han behövde 150 000 kronor till ett nytt tak. Istället för att ta lån sparade han 15 000 kronor per månad under tio månader. Det tog längre tid, men det kostade honom ingenting i ränta. "Jag var en av de få som hade råd att vänta," säger han själv.
  52.  
  53. En tredje person, Maria, sökte hos ett mindre kreditsamfund i Värmland. Där var bedömningen mer personlig och mindre automatiserad än hos storbanken. Hon fick sitt tilläggslån, men till 5,2 procents ränta istället för de 3,5 procent hon hade på sitt befintliga bolån. Skillnaden var märkbar men överkomlig.
  54.  
  55. Enligt en kartläggning från Konsumentverket som publicerades 2023 söker ungefär 34 procent av de som får avslag på tilläggslån istället ett privatlån, vilket ofta är betydligt dyrare. Endast 22 procent väljer att spara själva, och 19 procent söker hos andra finansiärer. För kontext, se enligt Konsumenternas: www.konsumenternas.se/lan--betalningar/lan/bolan/amorteringskrav/.
  56.  
  57. ### Vad varnar Claudia Wörmann för?
  58.  
  59. > "Det här är en klassisk risk-överföring. Bankerna skyddar sig själva genom att säga nej, men då skyddar de inte konsumenterna. De skjuter bara dem över till ett värre alternativ. Det är ett systemfel," säger Claudia Wörmann, konsumentskyddare och författare till boken "Skulden vi inte ser".
  60.  
  61. Wörmanns huvudsakliga varningar handlar om fyra saker:
  62.  
  63. 1. Osynliga kostnader — när människor tar privatlån istället för tilläggslån sparar de inte pengar, de slösar dem. En 200 000-kronors privatlån kostar ofta 40 000-50 000 kronor mer än ett tilläggslån.
  64.  
  65. 2. Ökad skuldsättning — när räntan är högre blir det frestande att bara låna mindre, eller att inte investera alls. Det kan betyda att huset förfaller eller att människor inte kan genomföra nödvändiga renoveringar.
  66.  
  67. 3. Psykologisk påverkan — många karlstadsbor känner sig orättvist behandlade när de får avslag på tilläggslån. Det skadar förtroendet för finansiella institutioner.
  68.  
  69. 4. Systemisk risk — om fler människor tar privatlån istället för bolånelån kan det påverka den totala kreditmarknadens stabilitet på längre sikt.
  70.  
  71. ### Hur kan karlstadsbor skydda sig själva?
  72.  
  73. Om du är karlstadsbor och funderar på ett tilläggslån, finns det konkreta steg du kan ta:
  74.  
  75. * Kontakta flera banker innan du ger upp — olika banker har olika bedömningskriterier. En storbank kan säga nej medan en mindre bank säger ja.
  76. * Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker — betala av gamla skulder, se till att alla betalningar är i tid, och rensa ditt kreditupplysningsregister.
  77. * Be om en detaljerad förklaring — när en bank säger nej, har du rätt att få en skriftlig motivering. Använd den informationen för att förbättra din ansökan.
  78. * Jämför inte bara ränta, utan totalkostnad — räkna ut vad lånet faktiskt kostar dig över hela löptiden, inte bara räntan.
  79. * Överväg att spara själv — om du kan vänta sex till tolv månader kan det ofta löna sig att spara istället för att ta ett dyrare lån.
  80.  
  81. ### Lärdomar: Vad kan vi lära oss från Karlstad?
  82.  
  83. Situationen i Karlstad är inte unik. Det samma händer i Stockholm, Göteborg och Malmö. Men Karlstad är ett bra exempel på hur regeländringarna har påverkat vanliga människor på ett sätt som regelförfattarna kanske inte helt förutsåg.
  84.  
  85. Det finns ingen enkel lösning. Bankerna måste säkert sitt kapital. Konsumenterna måste skyddas från att skuldsätta sig för mycket. Men systemet som utvecklats gör att folk som faktiskt borde kunna få ett rimligt lån istället hamnar i mycket dyrare lånealternativ.
  86.  
  87. Läs vidare: fakta om regler: akten.se/p/tillaggslan-i-karlstad-claudia-wormann-varnar-for-nya-risker.
  88.  
  89.  
  90. /* ----- Java Code Example ----- */
  91.  
  92. /* package whatever; // don't place package name! */
  93.  
  94. import java.util.*;
  95. import java.lang.*;
  96. import java.io.*;
  97.  
  98. /* Name of the class has to be "Main" only if the class is public. */
  99. class Ideone
  100. {
  101.     public static void main (String[] args) throws java.lang.Exception
  102.     {
  103.         // your code goes here
  104.     }
  105. }
Not running #stdin #stdout 0s 0KB
comments (?)
stdin
copy 
Standard input is empty
stdout
copy 
Standard output is empty
https://ideone.com/bfuRFD
Tilläggslån i Karlstad: Varför bankerna säger nej
language:
Text (text 6.10)
created:
56 days ago
visibility:
public

Share or Embed source code

Discover > Sphere Engine API

The brand new service which powers Ideone!

Discover > IDE Widget

Widget for compiling and running the source code in a web browser!