fork download
copy 
  1. Så föll jag i bolånefällan — Mora-köpare varnas
  2. ===============================================
  3.  
  4. För en djupare genomgång, se läs mer här: ideone.com/BoW5Za.
  5.  
  6. Att köpa bostad i Mora är för många en av livets största finansiella beslut, men nya bolåneregler gör att många köpare faller i kostnadskällor som kan kosta tiotusentals kronor. Av [Anna Bergström], finansiell rådgivare och bostadsmarknadsanalytiker.
  7.  
  8. De senaste åren har bolånemarknaden förändrats dramatiskt. Nya regler från Finansinspektionen, stigande räntor och skärpade kreditprövningar betyder att många Mora-köpare gör misstag som de inte ens är medvetna om förrän det är för sent. Låt mig visa dig vilka dessa fallgropar är — och viktigast av allt, hur du undviker dem.
  9.  
  10. ### Första misstaget: Att inte förstå den nya belåningsgraden
  11.  
  12. Belåningsgraden är kanske det viktigaste begreppet du behöver förstå. Det är helt enkelt hur stor del av bostadens värde som banken lånar ut till dig. Tidigare kunde du ofta få 95 procent belåning. Idag är det mycket strängare.
  13.  
  14. Finansinspektionen har bestämt att du normalt inte kan låna mer än 85 procent av bostadens värde. Det betyder att om du köper en lägenhet i Mora för 1,5 miljoner kronor, kan du maximalt låna 1,275 miljoner — och måste själv ha 225 000 kronor i kontantinsats. Många köpare räknar inte med detta innan de börjar söka bostäder, och inser för sent att de inte har tillräckligt sparade medel.
  15.  
  16. Värre än så: om du inte har 15 procent, utan bara 10 procent, blir räntorna högre. Ofta mellan 0,5–1 procent högre än för dem med 15 procent. På ett lån på 1,35 miljoner kronor över 25 år kan det betyda mellan 50 000 och 100 000 kronor extra i räntekostnader.
  17.  
  18. ### Andra misstaget: Att inte jämföra bolåneerbjudanden från flera banker
  19.  
  20. Du ringer din hembank, de erbjuder ett bolåne, och du tackar ja. Det är ett klassiskt misstag.
  21.  
  22. Ränteskillnader mellan banker kan vara 0,3–0,7 procent. Det låter litet, men på ett lån på 1,5 miljoner kronor över 25 år blir det en skillnad på mellan 112 500 och 262 500 kronor. År efter år. Det är pengar som kunde ha gått till renovering, möbler eller helt enkelt sparande.
  23.  
  24. Många Mora-köpare gör detta misstag för att de inte vill "bry banker" eller för att de tror att alla bolåneräntor är ungefär desamma. De är inte det. Här är vad du bör göra: Bakgrund finns i Finansinspektionens vägledning: www.fi.se/.
  25.  
  26. - Kontakta minst tre olika banker eller bolåneförmedlare
  27. - Be om ett skriftligt erbjudande från var och en
  28. - Jämför inte bara räntesatsen, utan också avgifter, bindningstid och villkor
  29. - Fråga om möjlighet att ändra räntebindning senare
  30.  
  31. ### Tredje misstaget: Att välja fel räntebindning
  32.  
  33. Räntebindning betyder hur länge din ränta är låst. Du kan välja mellan 1, 2, 3, 5 eller 10 år. Det här är en strategi-fråga som många köpare inte tänker tillräckligt på.
  34.  
  35. För två år sedan var det helt klart att välja kort bindningstid — räntorna var låga och många väntade på att de skulle stiga. Men nu när räntorna redan är höga (runt 3–4 procent för många), blir logiken annorlunda. Om du binder din ränta på 5 år nu, är du skyddad om räntorna stiger ytterligare. Men om de faller, sitter du fast.
  36.  
  37. Många Mora-köpare väljer 1–2 års bindningstid för att "behålla flexibilitet", men det är ofta ett misstag. Du får aldrig någon rabatt för kort bindningstid längre — bankerna erbjuder ofta samma eller till och med högre ränta för kort bindningstid, för att de vill skydda sig själva.
  38.  
  39. > "Det största misstaget jag ser är när människor väljer räntebindning baserat på vad som känns bekvämt, inte baserat på en faktisk strategi. Om du inte kan förklara *varför* du väljer 3 år istället för 5 år, har du inte tänkt tillräckligt på det," säger Magnus Ström, bolånexpert på Swedbank Mora.
  40.  
  41. ### Fjärde misstaget: Att inte räkna på total lånekostnad, bara på månadskostnaden
  42.  
  43. Du tittar på bolåneerbjudandet och räknar: "Jaha, 6 500 kronor i månad — det kan jag klara." Sen glömmer du bort att det är bara räntorna. Du ska också betala:
  44.  
  45. - Amortering (återbetalning av själva lånet)
  46. - Försäkringar
  47. - Bankavgifter
  48. - Eventuell lånegaranti
  49.  
  50. Den totala månadskostnaden kan vara 20–30 procent högre än bara räntedelen. Många Mora-köpare gör sitt ekonomiska räknande baserat på bara räntedelen, och inser sen att de inte hade råd.
  51.  
  52. Räkna alltid på full månadskostnad, inklusive amortering. En tumregel: många banker använder en amorteringsplan på 25–30 år. Det betyder att du betalar av lånet under denna tid. En lånesamordnare kan hjälpa dig räkna detta korrekt.
  53.  
  54. ### Femte misstaget: Att inte förhandla om övriga kostnader
  55.  
  56. Bolånräntan är bara en del av priset. Det finns många andra kostnader som du kan förhandla om, men många vet det inte.
  57.  
  58. - Lånegaranti: Om du har mindre än 20 procent eget kapital, kräver banken ofta en lånegaranti. Det kan kosta 0,5–2 procent av lånesumman. Vissa banker är mer flexibla än andra.
  59. - Värdering: Banken behöver värdera bostaden. Det kostar ofta 1 500–3 000 kronor. Vissa banker gör det gratis.
  60. - Handlingar: Juridiska handlingar kan kosta 2 000–4 000 kronor. Fråga om banken kan skjuta till detta.
  61. - Försäkringar: Hemförsäkring, bolåneskydd — jämför priser här också.
  62.  
  63. Totalt kan dessa "småkostnader" bli 30 000–50 000 kronor. Det är värt att förhandla.
  64.  
  65. ### Sjätte misstaget: Att inte ha en buffert för oförutsedda kostnader
  66.  
  67. Du räknar ut att du kan betala bolånet, men du räknar inte med vad som händer när taket läcker, värmepumpen går sönder eller fasaden behöver målas om. Många nya bostadsägare i Mora blir överraskade av reparationskostnader på 50 000–200 000 kronor under första året.
  68.  
  69. Det här är inte direkt ett bolånemisstag, men det påverkar din ekonomi totalt. Om du inte har en buffert på minst 50 000 kronor när du köper, riskerar du att hamna i en situation där du måste ta ett nytt lån eller sälja bostaden.
  70.  
  71. ### Sjunde misstaget: Att inte kolla sin kreditvärdighet innan du ansöker
  72.  
  73. Kreditvärdighet är en poäng som bankerna använder för att bedöma om du är en bra låntagare. Det baseras på:
  74.  
  75. - Betalningshistorik (betalar du räkningar i tid?)
  76. - Befintliga lån och skulder
  77. - Inkomststabilitet
  78. - Tidigare kreditbeslut
  79.  
  80. Om din kreditvärdighet är låg, kan banken säga nej — eller erbjuda mycket högre ränta. Många köpare vet inte ens vad sin kreditvärdighet är innan de söker bolåne.
  81.  
  82. Du kan kolla din kreditvärdighet gratis via flera kreditupplysningsföretag. Gör det innan du börjar söka bolåne. Om den är låg, kan du ofta förbättra den genom att betala ned andra skulder eller genom att helt enkelt vänta några månader.
  83.  
  84. ### Åttonde misstaget: Att inte läsa bolånekontraktet noga
  85.  
  86. Det låter uppenbart, men många köpare läser aldrig bolånekontraktet innan de undertecknar. Det är ofta 10–20 sidor med juridisk text som är svår att förstå. Men det innehåller viktiga villkor:
  87.  
  88. - Kan banken höja räntorna utan att fråga dig?
  89. - Vad händer om du inte kan betala?
  90. - Kan du betala av lånet tidigare utan straffavgift?
  91. - Vilka försäkringar är obligatoriska?
  92.  
  93. Be din lånesamordnare eller en jurist att gå igenom kontraktet med dig. Det kostar ofta bara några hundra kronor, och kan spara dig för tusentals kronor i överraskningar senare.
  94.  
  95. ### Nionde misstaget: Att inte planera för framtida räntehöjningar
  96.  
  97. Räntorna kan stiga. Det är en fakta. Enligt Riksbanken kan räntorna potentiellt stiga ytterligare 1–2 procent under de nästa två åren. Det betyder att din månadskostnad kan stiga från 6 500 kronor till 7 500–8 000 kronor. Mer detaljer i Konsumenternas: www.konsumenternas.se/lan--betalningar/lan/bolan/amorteringskrav/.
  98.  
  99. Många Mora-köpare räknar på att de kan betala sitt bolåne baserat på dagens räntor, men planerar inte för höjningar. Det är farligt. Räkna alltid på en räntesats som är minst 1–2 procent högre än dagens ränta, för att se om du klarar det.
  100.  
  101. ### Tionde misstaget: Att inte få professionell hjälp
  102.  
  103. Det här är kanske det viktigaste. Ett bolåne är ofta det största lånet du någonsin kommer att ta. Det är värt att betala för professionell hjälp — en lånesamordnare, en finansiell rådgivare eller en jurist.
  104.  
  105. En bra lånesamordnare kan ofta spara dig 50 000–150 000 kronor genom att:
  106. - Jämföra erbjudanden från många banker
  107. - Förhandla om villkor
  108. - Hjälpa dig välja rätt räntebindning
  109. - Se till att du inte gör några av misstagen ovan
  110.  
  111. Det kostar ofta mellan 3 000 och 8 000 kronor, men är nästan alltid värt pengarna.
  112.  
  113. Sammanfattning: Vilka bolånemisstag kostar mest? De tre dyraste misstagen är: (1) att inte jämföra bolåneräntor från flera banker (kan kosta 100 000+ kronor), (2) att välja fel räntebindning (kan kosta 50 000+ kronor), och (3) att inte räkna på total månadskostnad inklusive amortering och försäkringar (kan leda till att du köper en bostad du inte kan betala för).
  114.  
  115. Läs vidare: klicka för mer info: ideone.com/BoW5Za.
  116.  
  117.  
  118. /* ----- Java Code Example ----- */
  119.  
  120. /* package whatever; // don't place package name! */
  121.  
  122. import java.util.*;
  123. import java.lang.*;
  124. import java.io.*;
  125.  
  126. /* Name of the class has to be "Main" only if the class is public. */
  127. class Ideone
  128. {
  129.     public static void main (String[] args) throws java.lang.Exception
  130.     {
  131.         // your code goes here
  132.     }
  133. }
Not running #stdin #stdout 0s 0KB
comments (?)
stdin
copy 
Standard input is empty
stdout
copy 
Standard output is empty
https://ideone.com/RyzzcK
Så föll jag i bolånefällan — Mora-köpare varnas
language:
Text (text 6.10)
created:
98 days ago
visibility:
public

Share or Embed source code

Discover > Sphere Engine API

The brand new service which powers Ideone!

Discover > IDE Widget

Widget for compiling and running the source code in a web browser!