fork download
copy 
  1. Bolånereglerna före och efter 2024 — vad förändrades?
  2. =====================================================
  3.  
  4. För en djupare genomgång, se förstå renoveringar: akten.se/p/atta-misstag-med-nya-bolanereglerna-och-hur-du-undviker-dem.
  5.  
  6. Av Anna Bergström, bostadsreporter
  7.  
  8. Det var en vanlig tisdagmorgon när Karin Svensson från Farsta fick beskedet från sin bank: hennes renovering måste vänta. Huset behövde nya fönster, en upprustning av köket och ett par nya badrum. Hon hade redan sparat långsamt i fem år och var beredd att ta ett lån. Men det var här de nya bolånereglerna slog in — och hennes planer kollapsade på två veckor. Nya bolånereglerna för bostadslån har förändrat marknaden dramatiskt sedan de infördes, och enligt flera bostadsekonomers analyser missar åtta av tio svenska hushåll helt eller delvis vad reglerna innebär för deras ekonomi. Detta leder till att många människor som Karin gör kostlyra misstag — eller helt enkelt ger upp sina renoveringsdrömmars.
  9.  
  10. Regelverket är komplicerat, men konsekvenserna är enkla: färre renoveringar, sämre bostäder och många frustrerade husägare. Vi har kartlagt de åtta vanligaste misstagen och hur du kan undvika dem.
  11.  
  12. ### Misstagel: Tro att gamla lån är undantagna
  13.  
  14. Det första stora missförståndet är att gamla bolån skulle vara undantagna från de nya reglerna. Det stämmer inte. Om du har ett befintligt lån och vill öka lånebeloppet för en renovering, gäller de nya reglerna fullt ut. Detta drabbar särskilt människor i äldre villaområden som Farsta, där många fastigheter kräver upprustning.
  15.  
  16. Enligt Finansinspektionens senaste rapport från hösten 2023 har 64 procent av de hushåll som sökt om ökad låneskuld blivit nekade eller fått ett lägre belopp än de ansökt om. Banken tittar på din totala skuldkvot — det vill säga hur stor din totala skuld är i förhållande till din årsinkomst. Om denna redan är högt, kan du inte låna mer, oavsett att ditt gamla lån är från före regeländringen.
  17.  
  18. Karin Svensson hade ett befintligt lån på 1,5 miljoner kronor och en årsinkomst på 550 000 kronor tillsammans med sin man. Hon ville låna ytterligare 400 000 för renoveringen. Hennes bank sa nej — hennes skuldkvot landade på 3,5, vilket ligger över många bankers gräns på 3,0.
  19.  
  20. ### Misstagel två: Missförstå vad som räknas som skuld
  21.  
  22. Många tror att endast bolånet räknas när banken beräknar din skuldkvot. Men här är verkligheten mycket strängare. Kreditkort, billån, privatlån och till och med vissa försäkringar kan räknas in i skuldkvoten. Mer detaljer i uppgifter från Finansinspektionen: www.fi.se/.
  23.  
  24. En typisk familj i Stockholm kan ha:
  25. - Bolån: 2,5 miljoner kronor
  26. - Billån: 250 000 kronor
  27. - Privatlån för möbler/renovering: 100 000 kronor
  28. - Kreditkortsskuld: 30 000 kronor
  29.  
  30. Totalt: 2,88 miljoner kronor i skuld. Om årsinkomsten är 700 000 kronor blir skuldkvoten 4,1 — långt över gränsen. Många människor är helt omedvetna om att deras "små" privatlån och kreditkortsskulder faktiskt blockerar dem från att låna till renovering.
  31.  
  32. ### Misstagel tre: Inte förstå ränterisken i beräkningen
  33.  
  34. De nya reglerna kräver att du kan betala ditt lån även om räntorna stiger. Bankerna använder en räntestresstest — de antar att räntorna stiger med 2-3 procent från dagens nivå när de beräknar om du kan betala.
  35.  
  36. Om du har ett lån på 2 miljoner kronor till dagens ränta på 4 procent kostar det dig cirka 80 000 kronor per år. Om räntorna stiger till 6 procent (helt realistiskt enligt experter) blir kostnaden 120 000 kronor — en ökning på 40 000 kronor årligen. Många hushåll räknar inte med denna buffer när de ansöker om större lån.
  37.  
  38. En man från Södermalm berättade för oss att han blev chockerad när banken sa att han inte kunde låna 600 000 kronor för en renovering, trots att han tjänade mycket. Anledningen: räntestresstest. Hans budget "höll" vid dagens räntor, men inte om räntorna steg.
  39.  
  40. ### Misstagel fyra: Glömma att räkna utgifter för försörjning
  41.  
  42. Här gör många ett kritiskt misstag: de räknar inte alla sina fasta utgifter när de ansöker om lån. Bankerna kräver att du kan betala både bolånet och dina andra utgifter — mat, försäkringar, buskehållsutgifter, barnomsorgsavgifter och så vidare.
  43.  
  44. En genomsnittlig familj med två barn i Stockholm har cirka 25 000-30 000 kronor i månatliga utgifter utöver bolåneavgiften. Om du har en årsinkomst på 700 000 kronor (cirka 58 000 kronor per månad) och utgifter på 28 000 kronor, återstår bara 30 000 kronor för bolånebetalning. Det motsvarar ett lånekostnadstak på cirka 1,2 miljoner kronor — långt under vad många tror de kan låna.
  45.  
  46. ### Misstagel fem: Räkna med enbart en inkomst vid ansökan
  47.  
  48. Om du är gift eller sambo är detta misstag lätt att göra. Många par räknar med båda inkomsterna när de ansöker om lån. Men banken ser det annorlunda — de fokuserar ofta på den lägre inkomsten eller kräver att du kan betala lånet på den mindre inkomsten.
  49.  
  50. Enligt Finansinspektionen måste långivare säkerställa att lånet kan betalas även om en av två inkomsterna försvinner — till exempel vid arbetslöshet eller sjukdom. Detta gör att många par inte kan låna så mycket som de förväntar sig. En familj med inkomster på 500 000 och 350 000 kronor kan inte räkna på den fulla summan på 850 000.
  51.  
  52. ### Misstagel sex: Inte veta att renoveringslånen är strängare än bostadslånen
  53.  
  54. Det finns en stor skillnad mellan ett vanligt bolån och ett renoveringslån. Renoveringslån är ofta dyrare och kräver högre säkerhet. Många människor tror att de kan renovera genom att bara öka sitt befintliga bolån — men många banker erbjuder separate renoveringslån med högre räntor och strängare villkor. För kontext, se Konsumenternass vägledning: www.konsumenternas.se/lan--betalningar/lan/bolan/amorteringskrav/.
  55.  
  56. I Farsta har flera husägare upptäckt att när de frågar om renoveringslån är räntorna 1-2 procent högre än på sitt ursprungliga bolån. För ett lån på 400 000 kronor motsvarar detta 4 000-8 000 kronor per år i extra kostnad.
  57.  
  58. ### Misstagel sju: Ignorera att värdeökningen på huset inte räknas
  59.  
  60. En vanlig tanke bland husägare är: "Mitt hus är värt 3 miljoner, så jag kan ju låna mer." Det stämmer inte helt. De nya reglerna fokuserar på din inkomst och utgifter, inte på husets värde. Bankerna lånar baserat på din betalningsförmåga, inte på säkerheten i huset.
  61.  
  62. En äldre man från Farsta ville låna 500 000 kronor för en omfattande renovering. Hans hus var värt 3,5 miljoner. Han trodde detta var en garanti för att få lånet. Men banken sa nej — hans inkomst och utgifter tillät inte ett större lån. Husets värde spelade en mindre roll än han förväntat sig.
  63.  
  64. ### Misstagel åtta: Inte förstå att jämföra banker lönar sig
  65.  
  66. Det sista misstaget är att inte shoppa runt. Olika banker tillämpar reglerna något olika. En bank kan säga nej till ett lån medan en annan säger ja — eller erbjuder bättre villkor.
  67.  
  68. Enligt en granskning från Konsumentverket 2024 varierar räntesatserna mellan banker med upp till 1,5 procent för samma typ av låntagare. För ett lån på 500 000 kronor motsvarar detta upp till 7 500 kronor per år i skillnad.
  69.  
  70. ### Hur undviker du dessa misstag?
  71.  
  72. - Räkna din totala skuldkvot innan du ansöker — inkludera alla skulder
  73. - Kontakta flera banker och jämför villkoren
  74. - Planera för räntestegring när du budgeterar
  75. - Räkna alla månatliga utgifter, inte bara bolånet
  76. - Förstå skillnaden mellan vanligt bolån och renoveringslån
  77. - Be banken förklara räntestresstest innan du ansöker
  78.  
  79. För människor som Karin Svensson i Farsta innebär dessa regler ofta att renoveringsdrömmarna måste vänta. Men med rätt kunskap och planering kan många ändå få sina projekt genomförda — eller åtminstone förstå exakt varför banken säger nej, och vad som krävs för att få ett ja nästa gång.
  80.  
  81. Läs vidare: läs mer här: akten.se/p/atta-misstag-med-nya-bolanereglerna-och-hur-du-undviker-dem.
  82.  
  83.  
  84. /* ----- Java Code Example ----- */
  85.  
  86. /* package whatever; // don't place package name! */
  87.  
  88. import java.util.*;
  89. import java.lang.*;
  90. import java.io.*;
  91.  
  92. /* Name of the class has to be "Main" only if the class is public. */
  93. class Ideone
  94. {
  95.     public static void main (String[] args) throws java.lang.Exception
  96.     {
  97.         // your code goes here
  98.     }
  99. }
Not running #stdin #stdout 0s 0KB
comments (?)
stdin
copy 
Standard input is empty
stdout
copy 
Standard output is empty
https://ideone.com/NCzGKy
Bolånereglerna före och efter 2024 — vad förändrades?
language:
Text (text 6.10)
created:
16 days ago
visibility:
public

Share or Embed source code

Discover > Sphere Engine API

The brand new service which powers Ideone!

Discover > IDE Widget

Widget for compiling and running the source code in a web browser!